思钢聊法 · 漫画普法 ｜ 郑思钢律师 · 2026年11月4日
网购寄件，人人都勾过那行"我已阅读并同意服务协议"。10月20日，最高人民法院发布典型案例，向金融领域的"霸王条款"集中说不：银行没提示的利率条款不能拿来计息，App里"不同意就退出"的强制勾选仲裁条款不生效力。几乎同一时间，各地法院接连判掉快递限赔条款、教培"概不退款"条款。本期用一幅漫画讲清楚：你勾的那个"同意"，到底什么时候不算数。
一、为什么现在必须讲这个题
近三个月，"格式条款"成了司法新闻里的高频词，三条线索叠在一起。
第一，2026年10月20日前后，最高人民法院发布金融消费者权益保护典型案例，点名两类霸王条款：一是银行通过设置多层利率条款收取高额违约息费，法院认定贷款人未履行提示说明义务的，无权依照该条款计算逾期利率；二是基金公司App只给"同意并签署"与"不同意并退出"两个选项，用户不看协议就没法登录，上海两级法院认定这种强制勾选形成的仲裁协议不约束投资人，最高法明确支持。
第二，地方判例密集跟进。河南南阳法院近期公布的案例中，寄件人未保价、快递运输中丢失，快递公司援引"未保价最高赔1000元"的条款拒赔，法院认定该条款未经提示"不成为合同的内容"，最终按过错判快递公司赔偿1.3万元；2026年10月8日，法治网报道的教培退费纠纷中，机构单方拟定的不予退款条款因未加粗、未弹窗提示，被法院认定无效。
第三，规则依据早已齐备：《民法典》第四百九十六条至第四百九十八条，加上《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉合同编通则若干问题的解释》（2023年12月5日起施行）第九条、第十条，把"什么算格式条款、怎么提示才算数"写得清清楚楚。
实务价值是双向的：消费者和寄件人拿它维权，企业拿它排雷——用户协议、在线签约页、免责条款，都到了重新自查的时候。
二、案情：一件没保价的快递
分镜一：起因 · 一单顺手勾掉的快递
王姐：客户定的相机镜头，一万三，今天必须发出去。 *解说｜王姐经营一家摄影器材网店。小程序下单时，页面底部有个默认勾选的小框——"我已阅读并同意《快递服务协议》"。协议全文一万多字，她从来没点开过。* 王姐：保价？要多花钱，算了算了。
分镜二：事发 · 没送到门口的包裹
*解说｜快递员没有按约定送达收件地址，也没电话联系收件人，而是把包裹放在一家第三方代收点的货架上。三天后，包裹找不到了。*
分镜三：索赔 · 一句"按协议来"
快递客服：您这单没有保价，按协议约定，最高赔付1000元。 王姐：东西值一万三！协议写什么我根本没看过啊！ *解说｜协商无果，王姐把快递公司告上了法庭。*
三、争议焦点：勾了"同意"还算不算数
分镜四：调解室里各执一词
快递客服：协议是她自己勾选同意的，白纸黑字，怪谁？ 王姐：一万多字的协议藏在第五层页面里，谁能看得完？ 郑律师：问题不在她看不看，而在你提没提示到位——举证责任在公司一方。
*争议焦点｜本案要回答三个问题：其一，"未保价最高赔1000元"是不是有效条款；其二，快递丢失的损失按什么标准赔；其三，寄件人自己有没有过错。*
四、法律分析：三步走
分镜五：第一步 · 光勾"同意"不等于提示到位
郑律师：先解决条款效力，再谈赔多少。
*法律分析①｜《民法典》第四百九十六条规定，格式条款是一方为了重复使用而预先拟定、订立时未与对方协商的条款；提供方应当采取合理方式，提示对方注意免除或减轻自己责任等与对方有重大利害关系的条款，并按对方要求予以说明；未履行提示或说明义务，致使对方没有注意或理解该条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。*
*法律分析②｜《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉合同编通则若干问题的解释》第十条进一步明确：提示义务要求采用"通常足以引起对方注意"的文字、符号、字体等明显标识；说明义务要求就条款的概念、内容及其法律后果作出"通常能够理解"的解释；举证责任在提供格式条款的一方。对电子合同，"仅以设置了勾选、弹窗为由"主张已履行提示说明义务的，法院不予支持。第九条还堵住了另一扇门：不能以"依据示范文本制作""双方约定不属于格式条款""未实际重复使用"为由，主张条款不是格式条款。*
*执法佐证｜南阳法院查明，限赔规则虽置于小程序勾选框和协议文本中，但快递公司未提交证据证明下单前曾以独立弹窗、强制阅读、加粗标识、语音或人工告知等方式展示，也未就"未保价最高赔1000元"作出特别说明，故该条款不成为合同内容，对寄件人不具有约束力。*
分镜六：第二步 · 条款不算数，就按过错定责
郑律师：条款挡不住了，就要回到运输合同本身。
*法律分析③｜《民法典》第八百三十二条规定，承运人对运输过程中货物的毁损、灭失承担赔偿责任；只有证明毁损灭失系因不可抗力、货物本身自然性质或合理损耗以及托运人、收货人的过错造成的，才可免责。第八百三十三条规定赔偿额：有约定从约定，没有约定或约定不明的，按照交付或应当交付时货物到达地的市场价格计算。*
*民事后果｜南阳法院按过错分配责任：快递员未经收件人同意把包裹转交第三方代收点，中转管理不当是灭失的直接原因，快递公司承担主要责任；王姐寄高价值物品仅在面单填"器材"类笼统品名，未告知具体价值、未保价，也未及时取件，承担次要责任。最终法院判快递公司赔偿财产损失及运费合计1.3万元。*
分镜七：第三步 · 风向已经非常明显
郑律师：不止快递，各行各业的霸王条款都在被逐个点名。
*法律分析④｜《民法典》第四百九十七条规定了格式条款无效的三种情形，其中就包括"提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利"。最高法2026年10月发布的典型案例中，银行未提示的多层利率条款被认定无权据此计收逾期息费；基金公司App"不同意并退出"就无法登录的强制勾选，被认定违背仲裁自愿原则，仲裁协议对投资人不产生约束力——上海虹口区人民法院一审、上海金融法院二审均如此认定。法治网2026年10月8日报道的教培案中，机构不予退款条款因未加粗、未弹窗提示而被认定无效。*
五、律师建议：一张清单两头用
分镜八：律师给两头的合规清单
郑律师：记不住法条没关系，记住两句话——寄件人"贵重必保价"，做企业的"提示要留痕"。
#### 寄件收件人，做好三件事
1. 贵重物品必保价：按实际价值填写保价金额，面单品名写具体，保留发票、订单截图，发货前拍照留证。 2. 留好缔约证据：下单页面、协议版本、勾选方式都截图；一旦纠纷，这些是证明"没被提示"的关键。 3. 敢于主张权利：限赔、概不退款之类条款未经有效提示的，可以直接主张"不成为合同内容"或无效，协商不成再诉讼，也可向邮政管理部门或12315投诉。
#### 企业经营者，自查四个环节
1. 识别"异常条款"：免责、限责、限权、管辖、仲裁、不退款条款，都属重大利害关系条款，先列清单。 2. 提示必须"足够醒目"：加粗标红、独立弹窗、强制阅读（如倒计时后才能点同意），并保存用户阅读、勾选的系统日志——诉讼时公司负举证责任。 3. 说明义务要能兑现：提供在线人工或智能问答入口，对询问留痕；重要交易可要求二次确认。 4. 定期复核条款：示范文本、双方"约定排除"都挡不住格式条款的认定，别拿这些当挡箭牌；对消费者明显不公平的条款，改比留划算。
*郑律师提醒｜勾选框越"顺手"，诉讼时越"吃亏"。对用户是维权武器，对企业是排雷清单——同一套规则，两头都适用。*
*一句话总结｜格式条款不是免死金牌：没提示到位的，勾了也白勾；提示到位的，白纸黑字才作数。*
免责声明：本文为普法创作，案例情节经过漫画化改编，人物均为虚构；所引法条与案例均来源于公开报道及公开发布的裁判文书、官方法院发布内容，具体适用以现行有效的法律法规、司法解释及正式裁判文书为准。本文不构成对任何具体事项的法律意见，如您遇到类似纠纷，建议携带完整材料咨询专业律师。